‌从“被动应对”到“主动防控” --榕江县公积金逾期催收机制创新见实效‌

在住房公积金管理领域，逾期贷款催收一直是保障资金安全、维护缴存职工利益的关键环节。近年来榕江县住房公积金贷款业务量持续提升，逾期风险防控压力也逐步显现，为切实守好缴存职工的“钱袋子”，黔东南州住房公积金管理中心榕江县管理部积极探索、勇于创新，通过“全链条风险防控+精准化催收处置”的催收方式，建立“公积金+金融”协作联动机制，压实委托银行责任，对委托银行进行日提醒、周通报、月总结，晒成效、找不足，补短板、明方向，合力打好控逾工作常规战和攻坚战，成功实现个人住房贷款管理连续九年“零逾期”。

从“单一催收”到“全流程风控”。榕江县管理部始终将控逾工作列入重要议事日程，突破传统“事后催收”思维，将风险防控贯穿贷款全周期，做到思想高度重视、举措务实有效、行动坚强有力。一是贷前强化审查，管理部借助全国住房公积金监管平台和公安、民政、不动产登记、银行等部门信息平台，交叉核验借款人身份、收入、个人征信及购房合同真实性，对于一些关键信息存在疑问直接上门实地核查。在贷款面谈时向借款人明确逾期后果，强化其还款责任意识。同时对房地产开发企业多维度评估，对其实施资质、财务状况、信用记录三重审查，通过项目实地勘察评估建设风险，确保符合楼盘准入标准。二是贷中实时监测。安排专人每日调取贷款扣划数据，建立日管理台账，跟进借款人还款情况。对委托银行压实责任实施每日调度制，紧盯委托银行每日报送贷款逾期催收情况台账，按周向各委托银行通报逾期贷款情况。三是贷后催收管理。对每月的逾期贷款催收情况进行归纳总结，建立完备的逾期风险花名册，汇总每月逾期职工的逾期情况、催收情况，长期跟踪管理，同时，也对每月催收中遇到的问题进行汇总讨论，达到精准施策，逾期重点户下降幅度达72.7%。

从“粗放管理”到“精准施策”。管理部常态化落实“严防1期，狠抓2期的贷后管理举措。一是建立分级响应机制。制定差异化催收策略，对1期逾期户采取“当月消化+预催收”，以短信、电话“露头就催”，每日提醒。将逾期2期逾期户列为重点对象，实施“一户一策”，采取专人跟进、电话+上门催收送《逾期贷款催收通知书》，并联系亲属或单位协助，如长期逾2期（累计逾期次数达18次）的女性刘某某，贷款后就失联，管理部通过各方联系找到她儿子，主动上门对其儿子和前夫进行政策宣传和思想感化后，前夫同意为她还款，现已转为正常还款户；二是暖心催收。建立逾期重点户管理台账，列明逾期原因、逾期人当前生活情况，结合实际分类处置。为临时性困难借款人出主意、想办法，拓宽收入渠道，提供展期、延期还款方案，对于实在无力承担的借款人联系房开企业进行回购。通过社区、单位间接联系，或利用休息时间主动上门与恶意拖欠、拒不还款的借款人面对面交谈，了解借款人生活情况，动之以情、晓之以理，重点向其说明逾期贷款对个人征信的不良影响，以及不履行借款合同的法律责任，进一步提高借款人按时还款的思想认识，如长期逾期2期（累计逾期次数达39次）的刘某某，经管理部和委托银行联合多次上门与其沟通交流，现已主动还款；三是依法诉讼。对恶意拖欠和‌失联的借款人，在前期短信、电话、上门催收无果的基础上，采取依法诉讼强制执行措施，为催收工作守好最后一道风险屏障，确保贷款逾期催收工作取得实效，保护资金运行安全。

从“单打独斗”到“共治共享”。管理部和委托银行凝聚智慧力量，达成做好贷后催收工作的思想共识，从建立逾期贷款催收的有效制度着手，与委托银行分别抽调业务政策精、沟通能力强、工作作风实、担当精神强的干部职工组成逾期贷款催收小组，管理部负责人和委托银行贷款负责人专责专抓，共同发力、紧盯不放，将贷款催收成效作为季度考核评分的重要依据。同时，进一步加强与不动产、法院等部门的合作，与不动产部门的紧密协作，能够及时掌握房产相关信息，为资产处置提供依据，与法院的合作则为法律诉讼催收提供了有力支撑，提高了催收工作的效率和威慑力，通过多方联动，形成强大的催收合力，有效提升逾期贷款的催收效果，同时随着住房公积金逾期贷款信息接入征信系统，使逾期行为对借款人的信用记录产生影响，为促使借款人重视还款信用，管理部通过多种渠道向公众宣传住房公积金贷款政策、还款方式和逾期后果造成的征信影响，以此增强借款人履约意识，营造“珍爱信用、按时还款”的社会氛围。